快速发展的互联网保险将更加重视技术和数据的应用【图】

    互联网和保险业正加速融合

    2013 年被称为互联网金融发展元年 ，以“余额宝”上线为代表，我国互联网金融开启了高速发展模式。当前，第三方支付逐步成熟，P2P 网贷爆发式增长，众筹平台快速起步，互联网保险和互联网银行相继获批运营，同时，券商、基金、信托等也开始利用互联网开展业务，网络金融超市和金融搜索等应运而生。

    保险市场竞争日趋激烈，互联网、大数据等信息科技的发展，正对保险行业的传统经营模式产生颠覆性的影响。近几年来，各家保险公司纷纷通过开设官网商城，推出移动应用、与第三方平台合作等方式，积极进军互联网金融。除了保险行业内不断进行互联网转型外，行业外的资本也看到了互联网+保险的重大发展机遇，通过各种方式进入保险市场。

互联网保险发展变迁历程

    对于传统保险公司来说，互联网金融的发展既是一种挑战，也是一个重大的发展机遇。因此各家保险公司都在探索如何抓住以互联网为代表的信息技术发展的浪潮，通过开展互联网金融业务来增强自身的实力，扩大市场份额，应对竞争者的挑战。

互联网金融模式下保险业的衍生产品

    2017年互联网保险出现负增长，互联网人身险占据主体地位

    中国保险行业协会发布的《2017中国互联网保险行业发展报告》显示，2017年互联网保险保费收入1835.29亿元，同比下降21.83%。对于下降的原因，一是投资型业务大幅收缩，二是车险商车改促使线上销售渠道进一步受到影响，也就说通过互联网渠道销售的车险和投资型业务出现较大幅度下降。

2012-2017年保费收入情况

资料来源：保监会

    相关报告：智研咨询发布的《2019-2025年中国互联网保险行业市场发展模式调研及投资趋势分析研究报告》

    其中，互联网财产险与互联网人身险保费收入均有所下降。根据中保协公布的数据，2017年，互联网财产险和互联网人身险分别实现保费收入493.49亿元和1383.2亿元，在互联网保险保费总收入中占比分别是26.29%和73.71%，互联网人身险占据大半江山。

互联网财产险与互联网人身险保费收入对比

资料来源：中保协

    移动互联网的快速发展促使保险业务不断向线上迁移

    当前，互联网用户不断增加，互联网普及率稳步提高，其中移动互联网用户增长更是迅速。截至2018年6月，我国网民规模达80166万人，互联网普及率为57.7%；手机网民规模达78774万人，网民中使用手机上网人群的占比由2017年的97.5%提升至98.3%；网民手机上网比例继续攀升。

2013.06-2018.06我国网民规模分析

资料来源：CNNIC

    随着智能手机终端的大屏化和手机应用体验的不断提升，手机作为中国网民主要上网终端的趋势将进一步明显。移动互联网服务场景不断丰富、移动终端规模加速提升、移动数据量持续扩大，在保险产品的选择购买上，大量新生代客户倾向于在网上进行比较选择，而不愿意接受传统的上门购买或代理人员推销的模式。尤其是大量熟练使用互联网技术的 80 后 90 后成为保险消费的主力后，其采用网上消费模式的倾向性更加明显。这促使保险业务从线下不断向线上迁移。

    互联网保险将更注重技术和数据的应用

    金融科技技术和大数据驱动发展已成为金融行业的共识，保险业也不例外。人工智能（AI）、物联网、互联健康和区块链技术或成为影响保险行业未来发展以及竞争优势建立的重要技术应用。

    一些保险公司已经在销售、客户识别、客户服务等方面开始应用人工智能以提高效率。例如，早期的智能投顾（Robo-Adviser）通过金融消费者的年龄、工资、投资目标和风险偏好等一系列参数，自动设计投资组合，较之于传统的面对面交流更为快捷，成本也更低；而下一阶段的智能投顾将基于客户需求提供更优智慧、基于全球保险和金融产品的投资设计。最初人工智能对于保险业的影响多在于提高客户互动效率、承保和理赔环节，但随着时间的推移，人工智能将应用于识别、评估、承保、确认收益来源等环节，并弥补新生代工作人员在经验上的不足，从而给保险业带来深远影响。

    物联网和互联健康在保险业最主要的应用集中于风险分析和以此为基础的差别定价，即引入车联网、驾驶员协助系统（ADAS）根据驾驶行为定价以及通过互联健康对健康险实现动态定价，引入无人机进行现场勘查和损失评估，这都更有助于互联网保险公司在降低成本的基础上提高收益，以及更为主动地进行风险管理，从基于保护转向主动预防。此外，基于行为的分析还有助于保险公司更深地理解投保人的行为趋势。

    区块链技术的本质是去中心化且寓于分布式结构的数据存储、传输和证明，用数据区块取代目前互联网对中心服务器的依赖，使得所有的数据变更或者交易项目都记录在一个云系统之上。从长远来说，这超越了传统和常规意义上需要依赖中心的信息验证范式，降低了全球“信用”的建立成本，这种点对点验证将会产生一种“基础协议”，是分布式人工智能的一种新形式，将建立人脑智能和机器智能的全新接口和共享界面。区块链的广泛应用，将支持智能合同实现、反欺诈、反洗钱、非公开信息安全性保护等。

    此外，技术与安全问题是互联网保险的隐患。互联网保险的发展离不开网络技术的创新发展，安全协议、数据处理、信息加密等网络技术为互联网保险发展提供了有力的支持和保障。但是，由于网络技术也存在漏洞，这就使得互联网保险面临着一定的技术与安全风险，这主要来自各类黑客的侵犯和破坏。在全球经济竞争日益激烈和技术手段不断发展的背景下，金融网络逐渐成为各类黑客攻击的目标，他们利用系统漏洞和缺陷非法进入主机进行各种危害活动，如恶意破坏计算机系统的功能从而窃取信息、诈骗和盗用资金等。此外，计算机病毒通过网络传播，导致操作系统瘫痪，形成病毒威胁。互联网保险依赖于信息技术、互联网和移动网络的基本架构，只有设备、软件、内外部系统之间良好的兼容性才能保障业务连续进行和交易不延迟，从而实现技术上的基本保障和效率。由于网络的自由开放性，个人信息存在着被泄露的隐患。