中国机动车保有量快速增长拉动车险业务快速发展 汽车保险业赔付率居高不下[图]

    从 1980 年我国境内恢复保险业务，伴随着中国经济改革和对外开放的不断深入，车辆保险行业发展过程中为了使车险更加适应市场经济的需要，实行了一系列车辆保险条款和费率市场化改革。

车辆保险行业发展历程

资料来源：公开资料整理

    我国财产保险费收入中，机动车辆保险为财产保险的第一大险种。中国机动车保有量是车险业务的重要来源，机动车保有量快速增长是拉动机动车辆保险快速增长的重要因素。公安部统计数据显示，截至2018年底全国汽车保有量达2.4亿辆，比2017年增加2285万辆，增长10.51%。

2011-2018年我国汽车保有量走势

资料来源：公开资料整理

    和保有量的稳步增长形成对比，2018年国内汽车产销同比均呈较快下降。我国汽车市场2011年开始进入调整期，增速明显放缓，根据中汽协发布的最新数据，2018年全国汽车产销分别为2780.92万辆和2808.06万辆，同比下降4.16%和2.76%。2011 年至 2018 年我国汽车产销量情况如下：

2011-2018年我国汽车产销量统计图

资料来源：汽车工业协会

    智研咨询发布的《2019-2025年中国车险行业市场分析预测及投资方向研究报告》数据显示：汽车保险是我国产业保险中份额最重的一项，随着中国汽车产业的迅猛成长，我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期，2018年车险业务实现原保险保费收入7834亿元，同比增长4.16%。

2011-2018年中国车险行业保费收入规模情况

资料来源：国家统计局

    我国现存的机动车数量不计其数，由于车辆的基数过大，每日发生的保险理赔业务量也是非常庞大的。随着我国车险保费收入增长的同时，汽车赔付支出也随之增加，2018年我国机动车辆保险赔款及给付达到4402亿元，同比增长11.78%，是2011年2倍多。

2011-2018年我国汽车保险赔付情况

资料来源：国家统计局

    保险欺诈危害保险业的健康发展，我国汽车保险业发展迅猛，但车险业的赔付率居高不下，其中汽车保险理赔中的欺诈是重要原因之一，2011年为最低，也达到了50%，2018年我国汽车保险赔付率达到56.20%。2012、2013、2018年年赔付率超过行业公认的55%的安全线；2014—2015年都接近55%的安全线，这说明我国汽车保险业的经营总体上是存在问题的。

2011-2018年我国汽车保险赔付率走势

资料来源：国家统计局

    车辆保险理赔业务的现状

    1.车辆理赔业务普遍化

    由于近几年来我国国民经济不断发展，现在私家车已经成为了每一个家庭的必备交通工具，所以，车辆理赔业务已经非常普遍。

    2.车辆理赔业务高消耗化

    由于私家车的驾驶人交通安全意识普遍不高，在车辆驾驶过程中容易发生这样或者那样的交通事故。更有不少奇葩的交通事故不断发生，这无疑加大了车辆理赔企业的资源消耗量，给车辆理赔业务带来了巨大的压力。

    3.时间地点不确定

    由于车辆具有良好的运动性和长时间的运作性，车辆发生交通事故的位置往往是难以预测的。有时候可能发生在人迹罕至的乡间小路上，也有可能发生在车流量极大的高速公路上。而且交通事故发生的时间不一定在白天，还有可能发生在凌晨两三点的时候。这种理赔地点和事件的不确定性，给车辆理赔业务带来了严重的业务压力，这需要理赔公司建立一套完善的业务机制。

    4.维修厂中不可预测的因素

    在车辆发生损坏后，索赔的价格是要建立在维修厂的维修价格之上的。但是维修厂的维修价格是不断变动的，而且零件的价格也在变化，维修厂的工作质量、价格、工期都给保险公司带来了不可预测的业务风险。

    5.道德风险

    车辆理赔业务中的道德风险一直都是行业内的诟病所在，由于车辆理赔业务具有流动性强、时间不确定、取证难度高等特点，这就给一些不法分子提供了谋财的空子。这些不法分子通过车辆理赔条例中的漏洞，人为制造车辆交通事故，来骗取高额的赔偿钱款。